Moralisches Risiko

Ein Patient kommt mit starken Schmerzen ins Krankenhaus, wo er auch seine Krankenversichertenkarte vorlegt. Der diensthabende Arzt untersucht ihn und stellt die erste Diagnose, die ihm bei den Symptomen einfällt. Entsprechend legt er auch die Therapie fest und widmet sich in der typischen Hektik des Krankenhausbetriebs der nächsten Patientin.

Die Therapie schlägt jedoch nicht an, da eine andere, minimal unwahrscheinlichere Diagnose richtig gewesen wäre. Dies ist für den Patienten nicht lebensbedrohlich. Wegen chronischer Unterbesetzung und Zeitmangel stellen Ärzte jedoch gerne schnelle Diagnosen, auch in der Gewissheit, dass die Krankenkassen in jedem Fall die Behandlung bezahlen.

Die Personenkonstellation ist hier wie folgt:

Die Vertragspartner sind die Krankenkasse und der Patient. Die Zahlungsabwicklung findet zwischen Krankenkasse und Krankenhaus statt. Das risikobehaftete Verhalten des Arztes liegt auf Seiten des Krankenhauses, also bei einer externen, nicht unmittelbar am Vertrag beteiligten Person. Daher spricht man hier von externem moralischem Risiko.

Die versicherten Mitglieder einer Krankenkasse werden durch ihre monatlichen Beiträge von ihrer Krankenkasse abgesichert. Die Mitglieder sind sich also dieser ökonomischen Absicherung bewusst und haben deshalb nicht den Anreiz, sich eine gesunde und kostengünstige Lebensweise anzueignen (z. B. risikoreiche Freizeitaktivitäten wie Skydiving). Hier tritt der Leichtsinn also durch Vertragsschluss ein, bereits bevor ein Schaden eingetreten ist (= ex ante).

Eine Haftpflichtversicherung deckt unter anderem auch den Verlust von beispielsweise Wohnungs- und Hausschlüsseln ab. Gerade bei großen Mietshäusern ist es mit immensen Summen verbunden, Schlösser austauschen zu lassen, da dort ein Schlüssel oftmals für viele Schlösser (Keller, Haustür, Dachboden, Fahrradkeller etc.) passt. Eine Versicherung übernimmt im Schadensfall diese Kosten.

Hat man diese Art des Schadens in seiner Haftpflichtversicherung abgedeckt und verliert man daraufhin seinen Schlüssel (Schadenseintritt), macht man sich nicht mehr die Mühe, diesen Schlüssel sorgfältig zu suchen (fahrlässiges Unterlassen ex post), sondern meldet es gleich der Versicherung.

Stell dir vor, du kaufst dir ein neues Auto. Aufgrund des monetären und/oder emotionalen Wertes besitzt es ebenso Bedeutung für dich. Also beschließt du, dein neues Auto zu hegen und zu pflegen. Doch da du auch gegen Risiken abgesichert sein willst, schließt du eine Versicherung für dein Auto ab.

Mit dieser Versicherung fällt dir schon einmal ein großer Stein vom Herzen, weil du weißt, dass dein Auto bei Schäden oder Diebstahl versichert ist.

Jetzt kommt dein moralisches Risiko ins Spiel: Da du nun weißt, dass dein neues Auto vor Schäden und Diebstahl versichert ist, fängst du an, nicht mehr so vorsichtig zu fahren und nicht mehr so sehr auf dein Auto aufzupassen. Zum Beispiel lässt du dein Auto auf der Straße stehen, obwohl du es in der Garage hättest parken können. Oder bei herrschendem Unwetter (starker Schnee, Hagel...) lässt du es immer noch draußen stehen, obwohl dir bewusst ist, dass dein Auto dabei beschädigt werden könnte. Angenommen, du bist unterwegs und parkst dein Auto in einer weniger sicheren Gegend. Dir es relativ egal, denn du bist ja auch gegen Diebstahl versichert und nicht du, sondern die Versicherung entschädigt dich.

Du erkennst also, dass deine Risikobereitschaft steigt und du moralisch opportunistisch handelst.

In Deutschland ist jeder gesetzlich dazu verpflichtet, sozialversichert zu sein. Dazu zählt natürlich auch die Inanspruchnahme von medizinischen Leistungen. Die dabei entstehenden Kosten sind dem Patienten so lange egal, solange die Versicherung und das Gesundheitssystem dafür aufkommen. Er kann also beliebig viele auch noch so kleine und unwichtige Leistungen beanspruchen.

Moralisches Risiko kann nicht nur bei Patienten, sondern durchaus auch bei Ärzten vorkommen. Die Behandlungen der Patienten werden von der Versicherung gedeckt, deshalb stellen Ärzte kleine und unnötige Behandlungen oder Leistungen in Rechnung, die sich am Ende zu einer hohen Summe addieren oder sie nehmen extra teure Behandlungen vor.

Ein anderes Beispiel von moralischem Risiko bei Sozialleistungen kann bei Arbeitslosengeld bzw. Hartz IV vorkommen.

Viele Menschen, die Hartz IV bekommen, möchten an ihrer Situation (vorerst) nichts ändern, da sie in ihren Augen genug Leistungen vom Staat und seinen Steuergeldern bekommen, um relativ gut um die Runden zu kommen und dafür nicht arbeiten zu müssen. Diese Menschen nutzen den Staat dann mit ihrem opportunistischen Verhalten aus.

Die Arbeitsstunden des Arbeitnehmers könnten beispielsweise nicht der Wahrheit entsprechen, da der Arbeitnehmer sich zu viele Stunden hat eintragen lassen, um mehr Geld zu verdienen. Das wiederum kostet seinen Arbeitgeber mehr Geld. Also führt der Arbeitgeber ein neues Zeiterfassungssystem ein (z. B. Abstempeln mit einer Karte).

Um auf das Beispiel mit den Ärzten von oben zurückzukommen: Ärzte werden, um das moralische Risiko ihrerseits zu verkleinern, mit Pauschalbeträgen vergütet und nicht mit der Inanspruchnahme jeder einzelnen Behandlung.

Der Arbeitgeber könnte zum Beispiel Erfolgsbeteiligungen, Bonuszahlungen, Meilensteine, Geschenke oder sonstige attraktive Anreize aussprechen, um den Arbeitnehmer zu motivieren.

Bei Versicherungen werden zum Beispiel Preisnachlässe, Prämien oder Belohnungen gewährt. Im Gesundheitswesen könnten die von der Krankenkasse Versicherten bei gesundheits- und kostenbewussten Verhalten ebenso Boni oder auch Kosten/-Beitragsrückerstattungen bekommen.